Kredi Hesaplamaları
Early Payoff
Erken kapama, kredi borcunun planlanan vade tamamlanmadan önce kısmen veya tamamen ödenerek kapatılmasıdır. Kalan faiz yükünü azaltabilir ancak erken ödeme komisyonu gündeme gelebilir.
Faizlerin düştüğü veya nakit akışının rahatladığı dönemlerde kredi borcunu erkenden kapatmak cazip hale gelir. Ancak tasarruf hesabına erken ödeme komisyonu, alternatif yatırım getirisi ve acil durum fonu gibi bileşenler dahil edilmezse karar hatalı olabilir.
Erken kapama yalnızca tam kapanış anlamına gelmez; ara ödeme yapılarak vade kısaltılabilir veya taksit düşürülebilir. Önemli olan bankadan resmi ödeme planını alarak tüm maliyeti şeffaf biçimde hesaplamaktır.
Net Tasarruf = (Planlanan Toplam Faiz - Kalan Faiz) - Erken Ödeme KomisyonuAra ödemede komisyon yalnızca ödenen tutar üzerinden hesaplanır.
İhtiyaç kredisinde erken kapama
36 ay vadeli kredinin 18. ayında 90.000 TL bakiye kalmış durumda. Komisyon oranı %1.
Konut kredisinde ara ödeme
120 ay vadeli mortgage'ta 5. yılda 300.000 TL ara ödeme yapılıyor.
Önce bankadan güncel bakiye ve erken ödeme komisyonu bilgisini alın. Ardından kalan taksitlerin toplamını hesaplayarak komisyon sonrası net tasarrufu bulun. Bu tabloyu, aynı tutarı farklı bir yatırımda değerlendirme ihtimalinizle kıyaslayın.
Ara ödeme, kredi sözleşmesi devam ederken belirli bir tutarı anaparadan düşmektir. Bu yöntem, hem taksitleri hem de toplam faizi azaltabilir. Tam kapama ise krediyi tamamen sonlandırır; komisyon daha yüksek olabilir fakat borç yükü ortadan kalkar.
Erken kapama sonrası banka ipoteği kaldırmalı, krediye bağlı otomatik ödeme talimatlarını sonlandırmalı ve borcun kapandığına dair yazı vermelidir. Özellikle konut kredisinde tapu üzerindeki ipoteğin fek işlemine dair belgeleri saklamak gerekir.
Tüketici kredilerinde kalan vadesi 36 ayı aşmayan krediler için ödenen tutarın %1'i, daha uzun vadelerde %2'si komisyon olarak alınabilir. Sözleşme şartlarını kontrol etmek gerekir.
Çoğu banka ara ödemeyi kabul eder ancak tutarı önceden bildirmenizi ister. Sözleşmede aksi hüküm yoksa ara ödeme hakkınız vardır.
Krediyi zamanından önce kapatmak olumlu algılanır; ödeme performansı güçlü görünür.
Kredi erken kapama hesaplayıcıları kalan anaparayı, komisyonu ve yeni planı saniyeler içinde gösterir.